Dentro del mundo de las finanzas, es importante analizar las diferentes tasas que pueden estar incluidas en los productos financieros. Una de ellas, quizá la más importante, es la Tasa Nominal Anual (TNA).
Dentro de un producto de deuda o inversión se declara la T.N.A. Una de sus principales características es que no incluye la capitalización, es decir, no se ajusta al tiempo de paga, sea mensual, semestral o anual. En la práctica, funciona como un cálculo de interés simple. Se trata de una tasa de interés de referencia que establece el precio del dinero sin importar la frecuencia de capitalización generada a partir de los ahorros realizados o el préstamo obtenido.
Contrariamente a lo que se cree, la TNA no tiene funcionalidad al momento de calcular ingresos o deudas. Su función radica en ser una herramienta comparativa por lo directo de sus números. Es decir, es una clara referencia y nos permite estimar las tasas efectivas.
La tasa nominal anual y la tasa efectiva anual sólo coinciden cuando los intereses capitalizan en una única vez durante el año. Al incluir el período de capitalización, la T.E.A es una medida más precisa de los intereses. Si la capitalización se realiza con mayor frecuencia, crece la diferencia entre la tasa de interés efectiva y la nominal.
En el caso de un plazo fijo, contamos con la tasa nominal anual y la tasa efectiva. Ambas son importantes, pero para el común de la gente la TNA es una referencia más fácil de leer, aunque no servirá para comprender el rendimiento del plazo fijo. Idealmente, hay que considerar la tasa efectiva.
Claramente respecto a la TNA: si se coloca a un año el plazo fijo, y no se retira el dinero, el pago será el que indique la tasa.
En caso de la TNA en un préstamo, si la devolución se hace en un solo pago, la tasa es el porcentaje que se aplicará sobre el monto solicitado, el cual se pagará al año. El costo financiero total (CFT) son los cargos a enfrentar a la hora de un préstamo, por lo que incluye la TNA.
Para resumir, al momento de solicitar un préstamo hay que analizar las distintas ofertas y para ello se considerará el Costo Financiero Total. El CFT incluye la TEA (que es la que se pagará en la práctica), las comisiones y los gastos.
Si bien se puede seguir considerando la TNA como referencia o como aproximación, el Costo Financiero Total (TEA más comisiones y gastos) es el número a tener en cuenta.
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